Quand l’on cherche un crédit ou un rachat de crédit immobilier, un regroupement de crédit à la consommation ou un autre type de prêt, on compare plusieurs offres. On se focalise surtout sur le taux de crédit pour effectuer son choix. Certains jettent aussi un œil sur l’assurance emprunteur et intègre ce critère à leur comparaison. Très bien ! C’est en effet ainsi que l’on doit faire.
Mais il existe au moins un autre critère que l’on devrait intégrer, c’est la possibilité de pouvoir moduler ou reporter des échéances en cas de difficultés de remboursement du crédit. La plupart des contrats de prêt intègrent cette option, mais pas tous. Certains offrent de larges possibilités, d’autres sont moins généreux.
Le report d’échéances (C’est une possibilité qui est offerte aux emprunteurs en cas de souci financier passager)
Panne ou réparation urgente d’un véhicule, Chaudière qui rend l’âme… Autant de causes qui mettent à mal les finances du foyer pendant quelques mois. Bien sûr on peut emprunter à nouveau, mais il existe une autre possibilité. Elle consiste à ne plus rembourser l’emprunt pendant quelques temps.
Il existe deux variantes du report d’échéances :
- Le report de crédit total : Vous ne payez rien pendant toute la durée.
- Le report de crédit partiel : Vous ne remboursez plus le capital du prêt (il représente la plus grosse partie des mensualités de remboursement). Mais vous continuez à rembourser les intérêts et l’assurance emprunteur éventuelle.
Il y a peu de chance pour que les conditions générales de votre crédit vous donne le choix entre ces deux variantes, ce sera sans doute l’une ou l’autre en fonction des organismes. Quoiqu’il en soit les 2 options sont viables même si le report total est plus intéressant quand on est en difficulté.
Conséquences financières du report : Cela peut bien souvent suffire à solutionner le problème. L’idéal étant d’obtenir par exemple un paiement (des réparations du véhicule ou de la chaudière, si l’on s’en tient à notre exemple), en 3 fois et à obtenir parallèlement un report du prêt pour la même durée.
En ce qui concerne le crédit lui même, les échéances non payées seront reportées à la fin du crédit ce qui en allongera la durée d’autant. Et entrainera une hausse du cout global du regroupement de prêt, du rachat de crédit ou du prêt immobilier.
La modulation d’échéance (Possibilité qui permet de réduire durablement le coût du crédit)
Payer les études des enfants, passer au travail à temps partiel… Lorsque cela survient, les finances du ménage sont impactées pendant plusieurs années. Et si elles étaient juste à l’équilibre, cela peut poser un problème difficile à gérer. Si vous êtes en cours de remboursement d’un prêt immo par exemple que ce soit avec l‘aide d’un courtier ou directement auprès de la banque. Ce type de situation peut virer au cauchemar car les finances ne sont pas extensibles et le remboursement du crédit ou du rachat de prêt pourrait bien poser problème.
Il existe sur la plupart des crédits du marché une option, c’est la modulation d’échéance. Elle consiste à diminuer le montant des échéances. Contrairement au report qui de dure que quelques mois, la modulation sera mise en place pour toute la durée restante du prêt ou du rachat de crédit.
Chaque organisme fixe ses propres règles, mais généralement les banques et les sociétés de crédit acceptent la modulation d’échéance en fixant une limite maximale à 30% du montant de l’échéance.
Exemple : Si le montant de l’échéance mensuelle est de 700 euros/mois, une modulation sur la base de 30% donnerait : 700 – (700 x 30%) = 700 – 210 = 490 euros.
Bien évidemment cela allongera la durée du remboursement. Et par conséquent une augmentation significative du montant total des intérêts à payer.
Vous voyez donc que le taux de crédit, les frais de dossier et le montant de l’assurance ne sont pas les seuls critères à prendre en considération. Le report et la modulation d’échéance, même si ne semble pas importants à la signature du contrat de crédit, peuvent à l’avenir se révéler cruciaux !
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